Hur samlar man lån? Steg för steg guide

Att samla lån innebär att du slår ihop flera krediter till ett enda lån med en gemensam ränta och månadskostnad. Processen tar vanligtvis 3-7 arbetsdagar från ansökan till utbetalning.

Denna guide visar exakt hur du går tillväga för att samla dina lån, vilka fördelar och nackdelar som finns, samt när det passar bäst för din ekonomi.

Vad innebär samlingslån?

Ett samlingslån är en kreditform där du samlar flera befintliga lån till ett nytt lån hos en långivare. Lånet används för att betala av dina nuvarande krediter, vilket ger dig en enda månadskostnad istället för flera.

Samlingslån kallas också för refinansiering eller skuldkonsolidering. Kreditformen är särskilt vanlig för att samla dyra krediter som kreditkortsskulder, snabblån och privatlån med hög ränta.

Vanliga lån att samla

De vanligaste lånetyperna att inkludera i ett samlingslån är:

• Kreditkortsskulder med räntor på 15-20%
• Snabblån med effektiv ränta på 15-30% årligen
• Privatlån från flera banker
• Konsumtionslån med varierad ränta
• Billån med hög räntekostnad

Genom att samla dessa krediter kan du ofta sänka din totala ränta med 5-10 procentenheter enligt jämförelser från Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

Hur går det till att samla lån?

Processen att samla lån följer fem konkreta steg från ansökan till slutgiltig utbetalning.

1. Inventera dina befintliga lån

Börja med att samla information om alla dina nuvarande krediter. Du behöver veta exakt belopp, ränta och månadskostnad för varje lån.

Lista följande information för varje kredit:

• Återstående lånebelopp i kronor
• Aktuell ränta i procent
• Månadskostnad inklusive amortering
• Namn på långivare
• Eventuella förtidsavgifter

Kontrollera dina låneavtal eller logga in på respektive banks digitala tjänst för att få exakta siffror.

2. Beräkna totalt lånebelopp

Räkna ihop alla dina låneskulder för att få fram det totala beloppet du behöver låna. Lägg till eventuella förtidsavgifter som långivarna tar ut för att avsluta lånen i förtid.

Förtidsavgifter varierar mellan banker men ligger oftast på 1-3% av återstående lånebelopp enligt Finansinspektionens riktlinjer från 2023.

Exempel på beräkning:

• Kreditkortsskuld: 45 000 kr
• Snabblån: 15 000 kr
• Privatlån: 80 000 kr
• Förtidsavgift (2%): 2 800 kr
• Totalt lånebelopp: 142 800 kr

3. Jämför samlingslån

Använd lånejämförelsetjänster för att hitta det mest förmånliga samlingslånet. Fokusera på effektiv ränta, månadskostnad och totalkostnad över hela låneperioden.

Jämför minst 3-5 olika långivare för att säkerställa att du får bästa möjliga villkor. Banker som erbjuder samlingslån inkluderar Nordea, Handelsbanken, Santander Consumer Bank och Resurs Bank.

Den effektiva räntan på samlingslån varierar mellan 3-12% beroende på din kreditvärdighet och lånebelopp enligt Riksbankens statistik från 2024.

4. Ansök om samlingslån

Skicka in din ansökan digitalt hos den långivare du valt. Du behöver uppge dina befintliga lån och deras totala värde.

Banken gör en kreditprövning genom UC (Upplysningscentralen) som kontrollerar:

• Din betalningshistorik
• Aktuella skulder
• Inkomst i relation till utgifter
• Eventuella betalningsanmärkningar

Kreditprövningen tar vanligtvis 1-3 arbetsdagar. Vid godkänd ansökan får du ett lånebesked med slutgiltiga villkor.

5. Betala av gamla lån

När samlingslånet betalas ut använder du pengarna för att omedelbart avsluta dina tidigare krediter. Vissa banker erbjuder att göra detta automatiskt åt dig.

Begär skriftlig bekräftelse från varje långivare att lånen är fullt betalda. Kontrollera ditt kreditupplysningsregister efter 30 dagar för att säkerställa att alla lån är markerade som avslutade.

Fördelar och nackdelar med att samla lån

Att samla lån ger flera konkreta fördelar men innebär också vissa risker att vara medveten om.

Fördelar med samlingslån

De främsta fördelarna med att samla lån är lägre ränta, enklare ekonomi, minskad månadskostnad och förbättrad kreditvärdighet över tid.

Lägre total ränta

Samlingslån har ofta betydligt lägre ränta än kreditkort och snabblån. Genom att samla krediter med 15-20% ränta till ett lån med 5-8% ränta sparar du flera tusen kronor årligen.

Konkret exempel:

• Tidigare totala lån: 150 000 kr med genomsnittlig ränta 16%
• Årlig räntekostnad: 24 000 kr
• Nytt samlingslån: 150 000 kr med ränta 6%
• Ny årlig räntekostnad: 9 000 kr
• Årlig besparing: 15 000 kr

En månadskostnad istället för flera

Istället för att hålla koll på 4-6 olika betaldatum och belopp får du en enda månadskostnad. Detta minskar risken för missade betalningar och förseningsavgifter.

Förseningsavgifter kostar vanligtvis 300-600 kr per tillfälle enligt Konsumentverkets uppgifter från 2024.

Möjlighet till lägre månadskostnad

Genom att förlänga återbetalningstiden kan du sänka din månadskostnad med 30-50%. Detta ger bättre andrum i privatekonomin varje månad.

En person med 100 000 kr i lån över 3 år betalar cirka 3 200 kr per månad. Samma lån över 5 år ger en månadskostnad på cirka 2 100 kr vid 6% ränta.

Förbättrad kreditvärdighet

Att samla lån och betala regelbundet stärker din kreditvärdighet hos UC. Färre aktiva krediter och en tydlig återbetalningsplan ses positivt av framtida långivare.

Nackdelar med samlingslån

Trots fördelarna finns det konkreta nackdelar att överväga innan du samlar dina lån.

Högre totalkostnad vid längre löptid

Om du förlänger återbetalningstiden för att sänka månadskostnaden betalar du mer ränta totalt. Ett lån på 100 000 kr med 6% ränta kostar 9 500 kr i ränta över 3 år men 15 800 kr över 5 år.

Skillnaden är 6 300 kr enbart i räntekostnader enligt Konsumenternas räknare för lånekostnader.

Förtidsavgifter från gamla lån

Många banker tar ut förtidsavgifter när du avslutar lån i förtid. Avgiften ligger oftast på 1-3% av återstående lånebelopp.

På ett lån med 50 000 kr kvar blir förtidsavgiften 500-1 500 kr. Räkna in dessa kostnader när du bedömer om samlingslån är lönsamt.

Risk för ny skuldsättning

När kreditkort och andra krediter är avbetalda kan det vara frestande att använda dem igen. Detta leder till dubbel skuldsättning med både samlingslån och nya krediter.

Enligt Kronofogdens statistik från 2023 får 23% av personer som samlar lån nya betalningsproblem inom 24 månader på grund av fortsatt låntagande.

Krav på god kreditvärdighet

För att få förmånliga villkor på samlingslån krävs stabil inkomst och god betalningshistorik. Personer med betalningsanmärkningar hos UC får ofta avslag eller mycket höga räntor på 15-20%.

När passar det att samla lån?

Samlingslån passar bäst i specifika ekonomiska situationer där fördelarna tydligt överväger nackdelarna.

Du har flera lån med hög ränta

Om du har kreditkortsskulder, snabblån eller andra dyra krediter med ränta över 10% sparar du ofta pengar på att samla dem. Ju högre ränteskillnad mellan gamla och nya lån, desto mer lönsamt blir det.

En person med 80 000 kr i snabblån med 18% ränta betalar 14 400 kr årligen i ränta. Samma belopp med 6% ränta kostar 4 800 kr, en besparing på 9 600 kr per år.

Du har svårt att hålla koll på betalningar

Om du har missade betalningar eller förseningsavgifter på grund av många olika lån förenklar ett samlingslån din ekonomi. En enda betalning per månad minskar risken för misstag.

Din ekonomi är stabil

Samlingslån fungerar bäst när du har en stabil månadsinkomst och kan betala månadskostnaden utan problem. Banken kräver att din skuld inte överstiger 80-90% av din årsinkomst enligt Finansinspektionens kreditprövningsregler.

Du vill bli skuldfri snabbare

Om du kan behålla samma månadskostnad som tidigare men till lägre ränta blir större del av varje betalning amortering. Detta innebär att du blir skuldfri snabbare utan högre månadskostnad.

Exempel:

• Tidigare: 4 000 kr/månad varav 1 200 kr ränta = 2 800 kr amortering
• Efter sammanslagning: 4 000 kr/månad varav 500 kr ränta = 3 500 kr amortering
• Du amorterar 700 kr mer per månad utan ökad kostnad

När samlingslån inte passar

Undvik samlingslån om du har betalningsanmärkningar hos Kronofogden, otillräcklig inkomst för att klara månadskostnaderna, eller om ränteskillnaden mellan gamla och nya lån är mindre än 2 procentenheter.

Samlingslån passar heller inte om du planerar att fortsätta ta nya lån efter sammanslagningen. Detta skapar bara större skuldbörda över tid.